В первом полугодии страховые взносы в Беларуси существенно выросли — на 18,6% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Генеральный директор Белорусской ассоциации страховщиков Ирина МЕРЗЛЯКОВА подготовила для Финансового клуба статью о ключевых тенденциях на рынке страхования.
По состоянию на 1 июля страховые взносы действительно заметно выросли по сравнению с первой половиной прошлого года и составили 874,7 млн рублей, что на 18,6% больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.
В том числе, согласно данным Минфина, взносы по добровольным видам страхования составили 585,7 млн рублей и увеличились на 112,9 млн рублей по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, взносы по обязательным видам страхования выросли на 23,9 млн рублей до 288,9 млн рублей.
Таким образом, удельный вес добровольных видов страхования в общем объеме взносов составил 67% против 52% в 2015 году, то есть можно сказать, что добровольные виды являются драйвером развития страхового рынка.
Обязательное страхование, которым в нашей стране могут заниматься на данный момент только компании с госкапиталом, включает 11 видов. Однако де-факто, около 90% взносов, генерируемых обязательным страхование, приносят два вида — страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.
Наличие перечисленных обязательных видов страхования на рынке оправдано, так как в первом случае взносы позволяют защитить интересы потерпевших, которые попадают в аварии на дорогах, во втором случае — защитить интересы работников, которые заняты на производстве.
Сумма страховых взносов по обязательным видам страхования, поскольку они в том числе увязаны с валютным эквивалентом, в денежном выражении может снижаться или увеличиваться, это зависит от валютных курсов. Однако удельный вес обязательного страхования на рынке снижается, поскольку драйвером рынка выступают добровольные виды страхования.
Добровольные виды страхования делятся на три больших блока — имущественное, личное и страхование ответственности. Имущественное (в том числе страхование имущества предприятий, граждан и страхование предпринимательского риска) генерирует примерно 50% взносов добровольного страхования. Личное (в том числе страхование жизни, дополнительной пенсии и медицинских расходов) — около 43% взносов.
Какие тенденции на рынке страхования Беларуси мы наблюдаем в 2021 году?
Первая тенденция: ослабление ковидных ограничений привело к увеличению потока лиц, выезжающих из страны, в том числе и туристов. В первом полугодии было собрано взносов по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней во время поездки за границу почти на 17 млн рублей, что примерно в 2,2 раза больше, чем за аналогичный период прошлого года.
Вторая тенденция: резко выросли выплаты по добровольному медицинскому страхованию. В первой половине прошлого года наши граждане в медцентры и поликлиники ходить опасались, лечились по возможности дома. Соответственно, полисы добровольного медицинского страхования не использовались.
В этом году обратная ситуация: многим показалось, что посещения медучрждений уже не стоит боятся, и люди в этом году массово пошли в поликлиники и медцентры, проявляя заботу о своем здоровье. Как следствие, если страховые взносы в первом полугодии по добровольному виду страхования выросли на 24,2%, то страховые выплаты — на 38,6%.
Обязательное медицинское страхование, которое получило распространение в западных странах, в Беларуси отсутствует. Не получили у нас пока должного распространения и накопительные виды — страхование жизни и дополнительной пенсии — в связи с негативным советским опытом и волатильностью курса нацвалюты в последние десятилетия. Поэтому доля страхования жизни и дополнительной пенсии у нас составляет около 12% от всех страховых взносов, а в развитых европейских странах этот показатель достигает 50-60%.
Также у нас в меньшей степени получило распространение страхование имущества предприятий. Поскольку в стране сложилась патерналистская модель экономики, у нас, когда страдает имущество сельхоз- и иных госорганизаций, руководители первым делом обращаются за поддержкой к государству. Для того чтобы страхование имущества предприятий развивалось, менеджмент компаний, а не госорган, должен нести ответственность за риски, которые реализуются в реальном секторе экономики.
Тем не менее, несмотря на перечисленные ограничения, мы надеемся, что страховая отрасль будет развиваться и страховые взносы расти. К настоящему времени подготовлен проект закона, который предполагает определенную либерализацию и условия для развития страхования. Подробнее о законопроекте будет корректнее говорить позже, когда он пройдет межведомственные согласования.