Банк России планирует регулировать деятельность банковских экосистем. В Беларуси эта тема в банковском сообществе также уже стала предметом для обсуждений. «Финансовый клуб» публикует взгляд на эту ситуацию председателя Совета Ассоциации белорусских банков, заместителя председателя наблюдательного совета Банка БелВЭБ Николая ЛУЗГИНА.
Беларусь находится в начале пути построения банковских экосистем. Однако, поскольку в России этот процесс уже активно развивается, то в нашей стране, где присутствуют «дочки» российских банков, построение банковских экосистем также началось.
Например, экосистема Банка БелВЭБ включает уже около 10 компаний и сейчас готовится стратегия банка на 2022-2024 годы, которая предполагает дальнейшие шаги для построения полноценной банковской экосистемы.
Переход к такой модели ведения банковского бизнеса, которая предполагает коллаборацию с другими компаниями, объективный. И розничные, и корпоративные клиенты банков заинтересованы в получении разных услуг, в экономии времени, поэтому предпосылки для создания банковских экосистем в мире и в нашей стране существуют.
Этот процесс стал возможен благодаря бурному развитию ИТ-технологий в нашей жизни, к нему подталкивает и экономика банковского бизнеса, традиционная модель которого приносит меньшую доходность, чем раньше.
Однако, в России уже видят и определенные риски в связи с построением банковских экосистем. В частности, там высказываются опасения о том, что бурное развитие этого процесса может привести к ограничению конкуренции, навязыванию потребителям услуг определенных компаний и реализации иных рисков.
Поэтому российский центральный банк уже даже анонсировал конкретные предложения по регулированию банковских экосистем. По сути, там речь идет о том, что развитие таких экосистем может быть увязано с дополнительными требованиями к банковскому капиталу.
Нужно ли заниматься регулированием банковских экосистем в Беларуси и как этим заниматься?
Прежде всего, следует сказать, что у нас банковское регулирование существует давно и система уже в определенной степени зарегулирована. Нельзя сказать, что у нас действуют какие-то драконовские правила, которые не позволяют банкам развивать бизнес, но, тем не менее, система это регулирование хорошо чувствует.
Кстати, очень хорошо, что Национальный банк высылает проекты нормативных актов на рассмотрение, а Ассоциация белорусских банков, в свою очередь, от лица участников рынка готовит предложения, и это взаимодействие носит постоянный характер.
При этом коммерческие банки просят существующее регулирование совершенствовать и поэтому вносят в Ассоциацию белорусских банков предложения о том, чтобы наше регулирование стало более прозрачным. Как это можно сделать?
Периодически коммерческие банки проходят проверки со стороны госорганов. Естественно, представители банковского бизнеса не желают повторять недостатки и ошибки других, поэтому в каком-то виде хотели бы знакомиться с результатами, рекомендациями госорганов после таких проверок в других банках. Поэтому, не нарушая банковскую тайну, стоило бы подумать и отработать механизм, который бы позволил регулярно знакомить участников рынка с результатами проверок в банковской системе. Пока подобное информирование осуществляется лишь эпизодически.
В этом суть предложения банковского сообщества, которое касается текущего регулирования. Однако уже в Беларуси в экспертном сообществе обсуждается и будущее регулирование банковских экосистем.
Без сомнений, такие экосистемы у нас будут развиваться, для этого сложились объективные предпосылки. Как их регулировать?
В Беларуси мы видим практику, когда глобальные темы, которые касаются финансовой сферы, рассматриваются с участием разных госорганов. И вопросы, которые могут возникнуть у нас в связи с развитием банковских экосистем, могут быть похожими на те, которые сейчас поднимаются в России и других странах. Здесь и тема конкуренции, и соблюдения антимонопольного законодательства, и защита прав потребителей в рамках таких экосистем. Национальный банк уже приступил к рассмотрению данных проблем совместно с Ассоциацией и конкретными банками.
В то же время излишне консервативный, бюрократический подход к развитию банковских экосистем может навредить. Поэтому вначале нужно сформулировать (с учетом опыта других стран) цели регулирования, а затем определять конкретные инструменты, которые бы позволяли и рисками управлять, и банковским экосистемам развиваться.