Недавно банковское сообщество получило уточненную версию проекта госрешения, которое предполагает, что в рамках эксперимента банки смогут выпускать токены. «Фннансовый клуб» публикует авторскую статью кандидата экономических наук, руководителя Банка развития и МТБанка в 2005-2020 годы Андрея ЖИШКЕВИЧА об интересе традиционных банков к криптоактивам.
И хочется, и колется
Традиционные банки долго не решались более проактивно работать с криптовалютами и другими цифровыми токенами, полагая, что присущие им риски перевешивают их потенциальные выгоды. Осторожность банков обусловлена также тем, что транзакции, связанные с этими активами, представляют повышенный риск и часто могут требовать дополнительной длительной и дорогостоящей комплаенс-процедуры.
Согласно исследованию, проведенному Ассоциацией сертифицированных специалистов по борьбе с отмыванием денег (ACAMS) и Королевским институтом объединенных услуг Великобритании, почти 63% респондентов, работающих в банковской отрасли, до сих пор воспринимают криптовалюту скорее как риск, чем как возможность.
Однако банки как представители по сути сервисного бизнеса являются весьма клиентоориентированными в том смысле, что чутко реагируют на потребности и ожидания своих клиентов. И по мере того, как криптовалюты завоевывают популярность у все большего числа пользователей, банки осознают важность предложения клиентам соответствующих услуг.
Показательным является представленный NASDAQ опрос, иллюстрирующий актуальные планы крупнейших американских банков в части криптопродуктов.
Перспективы «токенизации» банковских активов
До настоящего момента у белорусских банков нет возможности выпускать свои токены (проводить ICO – initial coin offering) и/или приобретать токены других компаний, а есть возможность лишь сотрудничать с регулируемыми криптоплатформами-резидентами ПВТ в качестве платежных агентов.
Национальный банк, подтверждая свой статус как в целом прогрессивного банковского регулятора, еще год назад подготовил проект Указа Президента, ставящего целью активизировать вовлечение банков в процесс цифровой трансформации экономики посредством разрешения проведения банковских ICO, а также приобретения банками токенов третьих лиц.
После состоявшегося в марте 2021 года уточнения белорусского криптозаконодательства разработана актуальная редакция проекта Указа «О проведении эксперимента по совершению банками сделок (операций) с токенами».
Основной акцент делается на дополнительной возможности привлечения банками денежных средств (в том числе дистанционно от нерезидентов) посредством размещения собственных токенов. В рамках таких операций банкам будет предоставлено право на привлечение от нерезидентов иностранной валюты и белорусских рублей, а от резидентов только белорусских рублей, что последовательно продолжает политику Национального банка по внутренней дедоллоризации. Привлечение банками криптовалют не допускается (кроме возможного промежуточного получения технических стейбл-коинов того криптооператора ПВТ, через которого будет производиться банковское ICO).
В части активных операций предлагается разрешить банкам приобретение токенов третьих лиц – но только резидентов Беларуси и удостоверяющих наличие у владельца токена права только на получение денежных средств, а также процентного дохода (условный аналог цифровых облигаций).
Иными словами, белорусские банки по-прежнему не смогут приобрести на свой баланс пресловутый биткоин, а также иные «зарубежные» криптовалюты.
Важно также, что ожидается установление Национальным банком пруденциальных требований в отношении сделок с токенами исходя из принципа максимальной консервативности.
Таким образом, даже будучи утвержденным, эксперимент вряд ли быстро приведет к «токенизации» значимой доли банковских активов и пассивов, но тем не менее начало его практического применения можно только приветствовать.
Возможности крипторынка для банков
Банки не могут пока работать с токенами напрямую, но их клиенты – уже могут и хотят. И возможность банков заключается в предложении таким клиентам максимально подходящего и удобного сопутствующего сервиса.
Естественной нишей остается совершенствование платежного функционала ввода и вывода фиатных средств на уже работающих белорусских криптооператоров. Позитивными примерами подобной активности является крупнейший белорусский банк АСБ «Беларусбанк», к настоящему времени ставший платежным партнером криптообменника White Bird и криптобиржи Bynex, а также банк БелВЭБ со своей дочерней криптоплатформой Finstore.
Не менее логичной выглядит задача реализации бесшовной интеграции банками собственных систем СДБО с криптооператорами, что позволило бы клиентам не выходя из банковского ПО осуществлять сделки с криптоактивами. Также перспективной идеей выглядит включение криптовалют в перечень доступных для приобретения активов в рамках банковских продуктов доверительного управления денежными средствами.
Еще одним интересным продуктом для клиентов может оказаться так называемая криптокарта. По сути, это обычная карта для оффлайн и онлайн расчетов, а также снятия наличных денежных средств в банкомате, но привязанная к криптокошельку.
Сейчас обладателю цифрового токена в подобной ситуации приходится предварительно продавать имеющуюся криптовалюту и выводить полученную фиатную валюту на карт-счет, что предполагает потери времени и средств. Криптокарта позволяет делать это онлайн, на уровне карточного процессинга.
О серьезной перспективности и востребованности подобных продуктов свидетельствует и растущий интерес самих глобальных международных платежных систем (МПС) – Mastercard и Visa.
Достаточно сказать, что в июле 2020 года британская цифровая платежная платформа Wirex стала первой криптовалютной компанией, получившей статус «Mastercard Principal Member» (высшая категория участия эмитента в МПС).
Белорусские криптооператоры пока вряд ли могут претендовать на подобный статус, поэтому для них будет необходимым при эмиссии криптокарт взаимодействие с банком-партнером. Те банки, которые смогут первыми обеспечить такую технологическую возможность, получат на определенный период дополнительное конкурентное преимущество.
Таким образом, можно сказать, что банкам вовсе нет необходимости ждать утверждения «экспериментального» Указа, чтобы начать «зарабатывать» на крипторынке уже сегодня.